跑马圈地能否长久持续？解码重庆银行的内控与风控困局
银行业的竞争是一场马拉松，而非百米冲刺。重庆银行在2025年交出的成绩单，虽然在资产规模上完成了突破万亿的壮举，但细究其背后的成长路径，却折射出不少令人担忧的经营逻辑。通过拆解其业务模式与内控表现，可以发现这家区域性银行正面临一场关于“速度与质量”的抉择。
规模扩张背后的风险代价
为了冲刺万亿目标，该行在过去一年里采取了积极的信贷扩张策略。然而，这种策略直接导致了资本充足率的快速下滑。当核心一级资本充足率跌至8.53%时，意味着银行抵御风险的缓冲垫正在变薄。在银行业务逻辑中，资本是立身之本，过度消耗资本换取规模，如同在沙滩上建立城堡，一旦遭遇外部经济环境波动，其稳健性将受到极大考验。
内控失效引发的监管警示
合规是银行经营的底线。2025年接连收到的百万级罚单，成为了该行内控体系脆弱的注脚。贷款“三查”不尽职、外汇业务违规，这些问题不仅是管理上的疏漏，更反映出风控文化在业务一线的贯彻力度不足。频繁的监管处罚不仅损耗了利润，更严重损害了银行的品牌声誉，对于一家立志于长期发展的金融机构而言，这无疑是沉重的代价。
零售贷款的结构性阵痛
故事的另一面在于零售业务的失速。在贷款规模缩减的情况下，不良率却攀升至3.23%，这一数据极其反常。这说明存量零售资产中的“坏苹果”正在增加，特别是线上消费贷业务，在经济下行背景下，过度下沉的客群极易引发资产质量的连锁反应。零售业务本应是银行转型的避风港，如今却成了潜在的风险爆发点。
经验萃取与实践建议
要摆脱当前的困局，该行需要一场深刻的经营理念变革。首先，必须将风控置于规模之上，宁可放慢扩张速度，也要确保资产质量的纯净。其次，应强化合规管理，建立全流程的内控防线，将罚单背后的问题彻底整改到位。最后，应当优化收入来源，通过提升中间业务水平，改变“单腿走路”的局面。只有回归稳健经营的本质，才能真正将万亿资产转化为实实在在的盈利能力，而非仅仅是账面上的数字。
